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作為一種保障機制，商業保險不僅可以分擔一部分事故的損失，還對心理有某種撫慰的作用。 早在4000多年前，埃及修金字塔的石匠們，其實就有一種互助團體，用交付會費的方式來籌集收殮、安葬的資金。萬一死了，連安葬自己的錢都沒有怎么辦呢？大家就每個人給團體交一點錢，萬一有成員辭世，就用這錢來料理他的身后事。這樣一種互助團體，可以起到共擔風險的作用。這種互助共濟的文化，基本理念就是“一人為大家，大家為一人”。每一個加入互助團體的人，都面臨同類風險，個人沒法抵御，那么就出點錢加入互助團體。這種公攤風險的做法，就是初期的保險理念。
歐洲中世紀出現過很多類似的互助團體，一直延續到近代的歐美國家，很著名的有寡婦年金、長老會的牧師基金等等。在中國的古代及近代，民間也有過類似的互助團體，比如長壽會、萬壽興隆寺的養老義會等等。光緒年間的“思豫堂”是當時當鋪行業的一種互助保險組織，一旦有一家著火，思豫堂就會拿出其他人交的錢幫助解決善后的事。20世紀初成立了“裕善防險會”，這是鞋店組織的火災保險互助組織。當時火災頻發，所以不同行業成立了不同的互助組織。當然，這類共濟互助的組織和現在的商業保險還略微不同。 通常認為，現在的保險起源于海上的貿易。地中海地區在很早的時候就有了海上貿易，大約在三千年前，地中海上有一個小國的國王，為了保證海上貿易的正常進行，他制定了一部法律，規定某位貨主遭受損失，由包括船主、所有該船貨主在內的受益人共同分擔，這是海上保險的一個起源。后來羅馬人也有過類似的做法。 海上貿易的利潤很大，但是風險也很大，一些人為了造船或完成航程，往往需要以船舶為抵押，獲取貸款。慢慢地，就形成了這樣的一種商業慣例。如果完成航程，船東需要償還貸款本息；如果船舶沉沒，則債權取消，無須償還貸款。這樣航海的經濟風險就轉移到了放款人身上，由于船舶抵押貸款風險大，所以利息遠比一般的貸款高，這個高出的部分，相當于后來的保險費。這種船舶抵押貸款制度，后來演化為海上保險。 到了14～15世紀，隨著航海技術的提高，海上貿易的發展，海上保險也獲得了長足發展。經過這么長時間的發展，除了海上保險、火災保險、財產保險、人壽保險，其他各種形式的保險也都在逐漸完善，并最終發展為現代的保險業。 至于我們中國現代保險業的發展，歷史也很曲折。1929年，太平保險有限公司在上海成立，其間它還在香港和東南亞地區設立了多家分支機構，這是我們國家早期的民族保險公司。 到了1949年10月，中國人民保險公司在北京成立，宣告了第一家全國性大型綜合國有保險公司的誕生，這之后保險業在我國的發展逐步放緩，甚至一度中斷。改革開放以后，中國的保險業又發展起來，到今天已經取得了巨大的進步。2018年全年，全國的保險業原保險保費收入達到3.8萬億，相當于湖北省當年的GDP。從這也能看出，保險在現代人生活當中扮演著一個很重要的保障角色，在一些個案中，保險甚至能幫人在極端情況下保全財產。 “9·11”對保險公司而言，是一場災難。因為它不僅要面臨巨大的賠付，可能公司都要破產。僅“9·11”事后這一周以內，最大的保險公司AIG一下就賠了5億美金，第二大的壽險大都會賠了3億美金，CNA金融保險集團賠了2.3億美金，也就是說，在一周之內保險公司就賠了差不多10億美金。全球還有幾家大型的再保公司，包括瑞士再保、倫敦勞合保險、通用再保等等，又都賠了一大筆錢，有的小保險公司，甚至中型保險公司，因為賠付這筆業務虧損破產�？傊�，最后各家保險公司一共賠付了超過百億美金，才足以重建世貿。這也就是說，保險公司平時都在收錢，但是遇到意外，保險公司必須盡責，拿出錢來彌補別人的損失，承擔風險。這就是一個機制，大家享受各自的利益，同時也承擔了各自的風險。保險公司需要承擔別人的風險，同時也要注意自己的風險，所以保險公司自己也會去買一些它認為必要的保險。 即使保險業發展到了現代，還是有很多人對保險存在誤解，認為它是騙人的，實質是有的人自己對保險不懂，即保險知識欠缺導致的認知誤差。 |
