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    保險業的發展史說明了它是社會化的產物,是不可或缺的東西

    作為一種保障機制,商業保險不僅可以分擔一部分事故的損失,還對心理有某種撫慰的作用。

    早在4000多年前,埃及修金字塔的石匠們,其實就有一種互助團體,用交付會費的方式來籌集收殮、安葬的資金。萬一死了,連安葬自己的錢都沒有怎么辦呢?大家就每個人給團體交一點錢,萬一有成員辭世,就用這錢來料理他的身后事。這樣一種互助團體,可以起到共擔風險的作用。這種互助共濟的文化,基本理念就是“一人為大家,大家為一人”。每一個加入互助團體的人,都面臨同類風險,個人沒法抵御,那么就出點錢加入互助團體。這種公攤風險的做法,就是初期的保險理念。

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    歐洲中世紀出現過很多類似的互助團體,一直延續到近代的歐美國家,很著名的有寡婦年金、長老會的牧師基金等等。在中國的古代及近代,民間也有過類似的互助團體,比如長壽會、萬壽興隆寺的養老義會等等。光緒年間的“思豫堂”是當時當鋪行業的一種互助保險組織,一旦有一家著火,思豫堂就會拿出其他人交的錢幫助解決善后的事。20世紀初成立了“裕善防險會”,這是鞋店組織的火災保險互助組織。當時火災頻發,所以不同行業成立了不同的互助組織。當然,這類共濟互助的組織和現在的商業保險還略微不同。

    通常認為,現在的保險起源于海上的貿易。地中海地區在很早的時候就有了海上貿易,大約在三千年前,地中海上有一個小國的國王,為了保證海上貿易的正常進行,他制定了一部法律,規定某位貨主遭受損失,由包括船主、所有該船貨主在內的受益人共同分擔,這是海上保險的一個起源。后來羅馬人也有過類似的做法。

    海上貿易的利潤很大,但是風險也很大,一些人為了造船或完成航程,往往需要以船舶為抵押,獲取貸款。慢慢地,就形成了這樣的一種商業慣例。如果完成航程,船東需要償還貸款本息;如果船舶沉沒,則債權取消,無須償還貸款。這樣航海的經濟風險就轉移到了放款人身上,由于船舶抵押貸款風險大,所以利息遠比一般的貸款高,這個高出的部分,相當于后來的保險費。這種船舶抵押貸款制度,后來演化為海上保險。

    到了14~15世紀,隨著航海技術的提高,海上貿易的發展,海上保險也獲得了長足發展。經過這么長時間的發展,除了海上保險、火災保險、財產保險、人壽保險,其他各種形式的保險也都在逐漸完善,并最終發展為現代的保險業。

    至于我們中國現代保險業的發展,歷史也很曲折。1929年,太平保險有限公司在上海成立,其間它還在香港和東南亞地區設立了多家分支機構,這是我們國家早期的民族保險公司。

    到了1949年10月,中國人民保險公司在北京成立,宣告了第一家全國性大型綜合國有保險公司的誕生,這之后保險業在我國的發展逐步放緩,甚至一度中斷。改革開放以后,中國的保險業又發展起來,到今天已經取得了巨大的進步。2018年全年,全國的保險業原保險保費收入達到3.8萬億,相當于湖北省當年的GDP。從這也能看出,保險在現代人生活當中扮演著一個很重要的保障角色,在一些個案中,保險甚至能幫人在極端情況下保全財產。

    “9·11”對保險公司而言,是一場災難。因為它不僅要面臨巨大的賠付,可能公司都要破產。僅“9·11”事后這一周以內,最大的保險公司AIG一下就賠了5億美金,第二大的壽險大都會賠了3億美金,CNA金融保險集團賠了2.3億美金,也就是說,在一周之內保險公司就賠了差不多10億美金。全球還有幾家大型的再保公司,包括瑞士再保、倫敦勞合保險、通用再保等等,又都賠了一大筆錢,有的小保險公司,甚至中型保險公司,因為賠付這筆業務虧損破產?傊,最后各家保險公司一共賠付了超過百億美金,才足以重建世貿。這也就是說,保險公司平時都在收錢,但是遇到意外,保險公司必須盡責,拿出錢來彌補別人的損失,承擔風險。這就是一個機制,大家享受各自的利益,同時也承擔了各自的風險。保險公司需要承擔別人的風險,同時也要注意自己的風險,所以保險公司自己也會去買一些它認為必要的保險。

    即使保險業發展到了現代,還是有很多人對保險存在誤解,認為它是騙人的,實質是有的人自己對保險不懂,即保險知識欠缺導致的認知誤差。

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