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保險科技為行業發展注入創新驅動力 對保險行業而言，擁抱科技一方面源自險企主動提高發展質量、提升經營管理效率的訴求；另一方面則源自對跨界競爭的危機感。但不論源自何種考量，搶抓保險科技的發展機遇必將有利于傳統保險企業在科技日新月異的當下構筑強有力的競爭壁壘，并為未來的發展注入強有力的驅動力。 近年來，以互聯網、大數據、區塊鏈、人工智能為代表的新興科技正在改變著傳統經濟模式和社會生產方式。保險行業在科技化浪潮的席卷下同樣面臨著一場全面、深刻的變革�？萍疾粌H改變了保險行業的商業模式和價值鏈條，重塑了其中的關鍵環節，同時也重構了保險企業與經濟社會各行各業的諸多觸角�？萍紡臓I銷發展、經營管理、客戶服務、風險防控等方面為保險企業帶來了全方位的沖擊與重塑，一個新興的理念——保險科技成了各大險企競相研究、深度實踐并廣泛推行的核心戰略方向。 保險科技即傳統保險行業與新興科技的有機結合，它扎根于金融科技，是隨著科技在金融領域的不斷滲透，并結合保險業的風險管理特性而逐漸衍生的較為獨立的實踐體系。保險科技最大的特征在于創新技術的推行及其對保險生態環境的顛覆。對保險行業而言，擁抱科技一方面源自險企主動提高發展質量、提升經營管理效率的訴求；另一方面則源自對跨界競爭的危機感。但不論源自何種考量，搶抓保險科技的發展機遇必將有利于傳統保險企業在科技日新月異的當下構筑強有力的競爭壁壘，并為未來的發展注入強有力的驅動力。 保險科技的發展也給行業監管提出了新的課題。傳統的監管模式屬于靜態、掌控型監管，往往采取實現制定規則的方式對“紅線”“黃線”等加以界定，同時科技要素并不占據主導地位。但在保險科技不斷發展的情況下，保險公司爭相借助創新技術手段打造產品、搶占市場。傳統監管手段在響應市場手段變化、應對跨界融合競爭、保護虛擬化消費場景下的消費者權益等方面手段單一的特點凸顯。因此，科技型監管也正隨著保險科技的發展而逐步成熟�？萍夹捅O管借助互聯網、大數據等技術構建多元化、靈活、彈性的監管路徑，可對數據進行及時分析，研判發展態勢，輔助監管決策的制定。 現狀分析 （一）多樣的參與主體 目前除傳統險企外，眾多互聯網保險公司、第三方中介公司或科技公司已形成了多方參與的格局，積極投身保險科技研發與實踐。對于傳統保險公司而言，科技保險的發展是采用以實用為導向的策略，在注重挖掘自身傳統優勢的基礎上，結合新技術的特點開展相關探索。例如在自身擁有的海量客戶資源以及業務體量的基礎上結合保險科技的優勢挖掘客戶價值，增強客戶黏性，提升服務品質，同時利用大數據設計個性化產品吸引新客戶。而互聯網保險公司則憑借其數據挖掘與技術運用優勢，利用自身特有的互聯網大數據資源精準的產品設計和定價。保險中介平臺關于保險科技的應用則更多地體現在其銜接服務上，借用大數據、人工智能等技術更好地連接了客戶和保險公司�？萍脊緞t更像是保險行業的技術工具輸出者，利用大數據技術、區塊鏈和人工智能等為相關公司提供服務與幫助使其實現業務的拓展與推進。 （二）廣泛的技術融合 人工智能、區塊鏈、物聯網等技術被應用于產品創新、保險營銷和保險公司內部管理等各個環節，正在全方位重塑保險業。其中大數據技術、人工智能技術和區塊鏈技術發揮著最普遍和最重要的作用。 大數據技術幫助險企在銷售、客服、運營、風控等環節創造經濟價值。銷售方面，保險科技依靠大數據對客戶深度分級分類，提供差異化、個性化服務，最終實現精準營銷；客服方面，利用智能語音和智能圖像技術提升客戶服務體驗；運營方面，借助移動互聯網和云計算等技術重塑經營管理鏈條的諸多環節，進一步提高服務效率并降低人工成本；風控方面，通過大數據和機器學習技術輔助人工研判潛在風險，降低逆向選擇和道德風險帶來的損失。 應用場景 （一）保險科技與健康保險 基于保險科技的“富數據”健康保險是帶領傳統健康保險扭轉困局的新趨勢�；跉v史海量數據，在采用人工智能技術建立的客戶健康情況畫像的基礎上，為用戶打上多維度標簽，一方面，構建更加精準的用戶畫像并不斷追蹤用戶健康狀況、督促用戶改善健康，實現數據獲取與個性化健康計劃實施的良性循環，使得健康險的功能不僅局限在風險保障上，更為用戶提供更加個性化的互動式健康服務；另一方面，保險科技對用戶健康信息的追蹤與用戶健康狀況的自主管理和改善將很大程度降低出險率，提升險企的盈利空間。 （二）區塊鏈用于風險管理 區塊鏈的出現從不同方向解決保險業中存在的欺詐、信息不對稱、數據安全與理賠問題，顛覆傳統保險模式。首先，存儲在區塊鏈上的信息具有可追溯性和不可篡改的特點，在身份認證和歷史信息的記錄上可大幅降低保險公司核對信息的高昂成本，有效降低反欺詐成本。其次，區塊鏈具有高度信息透明性的特征，最大限度解決信息不對稱的問題。保險信息在消費者、保險公司、中介機構和相關金融和監管部門間的充分流動，使得保險市場主體充分溝通交流，更接近信息完全市場。此外，區塊鏈分布式的信息記錄方式，避免了部分信息的缺失破壞導致整個數據庫的毀壞，公鑰和私鑰的應用保證了數據使用者的信息安全。拼接區塊鏈技術實現的智能合約自動理賠將大大減少保險公司人力理賠成本，最大限度減少人力操作，增加險企效益。 實踐之路 （一）注重戰略引領和頂層設計 作為傳統保險企業，中國人壽正在以“三轉、四型、三化”重塑集團發展態勢�！叭D”指從銷售主導向銷售與服務并重轉型，從人力驅動向人力與科技雙輪驅動轉型，從規模取向向價值與規模有機統一轉型�！八男汀敝更h建引領型、價值優先型、科技驅動型、服務卓越型企業�！叭敝妇C合化經營、科技化創新、國際化布局。 （二）注重平臺重構及價值提升 2015年，中國人壽啟動了新一代綜合業務處理系統的建設（以下簡稱“新一代”）。2017年完成了新一代的主要架構、主要平臺、主要功能、主要產品的建設，建成了以平臺化、云化為主要特征的新一代架構體系。在新一代建設中，充分融合了當今科技領域的前沿技術，建成了以分布式系統基礎架構（Hadoop）技術為基礎的“金字塔”企業級大數據平臺；以深度學習為基礎的涵蓋智能圖像、智能語音、數據挖掘等在內的“國壽大腦”人工智能平臺以及在行業內領先的國壽云數據中心。上述各類基礎性平臺，充分利用了大數據、人工智能、互聯網、云計算等前沿技術，為科技賦能業務發展和經營管理、助推公司高質量發展奠定了堅實的基礎。 （三）以科技賦能業務發展為主線 一是力推無紙化投保。傳統紙質投保流程長、效率低、體驗差。為滿足營銷員對于投保工具移動化、智能化的需求，提升客戶投保體驗，中國人壽推出了“國壽e店”無紙化投保工具。該工具采用國內外較為先進的智能圖像和電子簽名等技術，貼合了移動互聯網環境下營銷員的展業場景，實現了隨時隨地輕松出單，為營銷伙伴展業解決了出單“最后一公里”難題。 二是推出“空中簽名”。該功能為代理人提供了實現全場景的銷售支持，真正打破了空間的限制，即使客戶在國外也能完成保險銷售�？罩泻灻麆撛煨缘卮蛲嗣嫦驙I銷員的“國壽e店”以及面向客戶的“壽險App”，借助移動互聯網、智能圖像識別技術等前沿科技手段實現了更加靈活的出單場景支持。以空中簽名為代表的創新應用，從業務場景出發解決了保險銷售過程中的痛點需求，獲得了廣大營銷員和客戶的高度評價。 三是打造了智慧營銷體系“黃金寶典”。隨著客戶保險意識不斷提升，對保險產品的需求也逐漸體現出場景化、細節化的特征。營銷員在展業時面臨的第一個難題就是如何實現產品和客戶需求的精準匹配。顯然，僅僅依靠人工判斷是無法做到這一點的。中國人壽利用人工智能技術, 深度挖掘各個場景下客戶保險需求，通過建立保障型、分紅型、意外險、健康險等不同的產品購買力預測模型，通過“黃金寶典”系統為營銷員提供不同類型產品的潛在購買客戶名單, 解決保險銷售的第一步難題，助力營銷員開展精準營銷。技術實現方面，堅持“以史為鑒”，在海量大數據的基礎上，通過挖掘數億保單成交記錄，研究客戶消費習慣，總結歷史保單的成交規律，依靠人工智能技術搭建產品購買預測模型，有效提高了營銷員的銷售成功率，節省了大量銷售成本。 （作者為中國人壽保險股份有限公司四川省分公司副總經理） |
